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（来源：华银战略观察家）

5月7日，年内佛山金融监管分局发布相关批复，广东批准佛山农村商业银行使用广东省农村信用社联合社“悦农”统一信用卡品牌开办信用卡发卡业务。银行

这是获批今年以来广东省第二家获批开办信用卡发卡业务的农商银行。4月15日，发行广东阳山农村商业银行获批使用“悦农”统一品牌开办信用卡发卡业务。信用

除了广东，年内包括广西、广东浙江和江西等农信系统都有多家农商银行获批发行信用卡。银行

国家金监总局官网显示，获批仅过去6个月来，发行四川省农商行兴川信用卡、信用江西农信百福信用卡、年内广西农信桂盛信用卡等品牌在辖内超过12家地市农商行陆续获批开办。广东

信用卡业务经历前几年的银行突飞猛进之后，由于客户过度下沉，导致在宏观经济波动期，部分长尾客群（如小微业主、刚性支出较高的年轻群体）的还款能力受损。信用卡资产质量普遍面临较大压力。

东莞农商行披露的2025年年度报告显示，该行信用卡透支不良率高达11.03%，较2024年末的6.02%飙升5.01个百分点。是上市银行中信用卡不良率最高的一家银行。

因此，信用卡业务整体进入收缩调整阶段，存量卡和透支余额都在萎缩。

过去考核发卡量和市场占有率，而现在各家银行的重点已转向清理睡眠卡、存量分层。以及压降低效资产， 主动收缩高风险地区的准入标准，宁愿缩减余额也要保住资产质量。

数据显示，2025年，除了浦发银行、浙商银行都极少数银行的信用卡贷款余额保持增长，大部分银行都是萎缩的。其中，中国银行、工商银行、邮储银行、兴业银行、华夏银行的信用卡贷款余额对上年降低的速度超过了10%。

在全行业信用卡业务进入“缩量淘汰赛”的背景下，这些农商行之所以选择“逆势”入场或发力，是出于战略补位、利润压力以及运营模式变革的深层次考量。

一是弥补“零售业务”主要拼图。对于中小银行而言，信用卡不仅仅是一张卡，它是零售银行业务的主要抓手。

二是净息差收窄下的“利润自救”。目前银行普遍面临息差收窄的压力（存款成本高、贷款利率降），银行必须寻找新的利润增长点。其中信用卡产生的刷卡手续费、分期手续费、逾期违约金等中间业务收入，是贡献非利息收入的核心来源。

三是“加盟”模式降低了试错成本。过去小银行不敢做信用卡业务，是因为养不起数百人的风控团队和昂贵的风控系统。现在由省联社统一搭建系统平台，各农商行只需负责前端获客和属地化的KY”。统一发卡、统一系统、统一权益维护，极大地降低了单家农商行的运营门槛。

四是承接各大行退潮后的属地空间。国有大行、股份制银行目前正在大规模关停地市级的信用卡分中心，回归总行统一管理。这种“撤退”给本地农商行留下了物理空间。